Na co zwrócić uwagę przy hipotece? Jakie są warunki kredytu hipotecznego? Te pytania zada każdy, kto planuje zakup nieruchomości z pomocą banku. Długoterminowe pożyczki na mieszkania czy budowę domów powinny być dokładnie przemyślane Właśnie dlatego nie warto poświęcać czasu na dokładne zapoznanie się z warunkami umowy.
Zakup własnego mieszkania lub domu wiąże się z ogromnym wydatkiem. Mało kto może sobie pozwolić na taki zakup finansując go całkowicie z własnych pieniędzy. Chcesz wziąć pierwszą pożyczkę? Podpowiemy Ci, na co zwrócić uwagę, dzięki czemu warunki kredytu hipotecznego nie będą już dla Ciebie niezrozumiałe.
Warunki kredytu hipotecznego – Co warto wiedzieć przed?
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe i bardzo kosztowne. Właśnie dlatego zanim skusisz się na promocje bankowe, powinieneś zwyczajnie przeanalizować wszystkie jego warunki. Wiedząc, czego szukasz przy zaciąganiu kredytu hipotecznego, będziesz mógł skutecznie przeanalizować ofertę banku i wyciągnąć najlepsze wnioski. Zadanie ułatwi Ci między innymi korzystanie z bezpłatnych narzędzi, takich jak kalkulatory hipoteczne, które są ogólnodostępne w sieci.
Warunki kredytu hipotecznego – na co zwrócić uwagę?
Na pewno chcesz wiedzieć, na co zwrócić uwagę biorąc taki właśnie kredyt. Przed podjęciem decyzji o podpisaniu umowy z bankiem należy zapoznać się z podstawowymi parametrami, które można wykorzystać do wyceny kredytów hipotecznych. Na co zwrócić uwagę analizując wycenę? Istotną rzeczą jest:
- wymagania banku w zakresie zdolności kredytowej,
- kapitał własny (jego wysokość, czyli ile % nieruchomości, którą chcemy zakupić powinien wynosić),
- oprocentowanie,
- wysokość RRSO,
- wysokość prowizji bankowych,
- okres zobowiązania (15, 20, 25 lub 30 lat),
- warunki umowy kredytowej,
- kwota ubezpieczenia.
Badanie zdolności kredytowej
Podstawowym kryterium, które bierze pod uwagę każdy bank decydując się na udzielenie kredytu, jest zdolność kredytowa wnioskodawcy. Zdolność tę definiuje się jako zdolność do spłaty kredytu zgodnie z harmonogramem i warunkami określonymi w umowie pożyczki. Jednak każdy bank stosuje nieco inne standardy oceny wiarygodności i wiarygodności. Niestety trudno jest uzyskać informacje o dokładnych czynnikach branych pod uwagę przez każdy bank lub agencję pośrednictwa. Warto jednak pamiętać, że nawet jeśli jeden z banków odrzuci Twój wniosek, nie oznacza to, że nie będziesz miał możliwości zaciągnięcia takiego kredytu w innym banku.
Co z wkładem własnym?
Twój wkład własny jest niezbędnym elementem ubiegania się o kredyt hipoteczny. Zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego, wkład własny powinien wynosić 20% wartości kredytu. Jednak banki zwykle idą ramię w ramię z klientami i pozwalają na różne sposoby gwarantować połowę tej kwoty. Warto więc sprawdzić, ile środków potrzebuje wybrana przez Ciebie instytucja.
Jakie raty wybrać?
Banki mogą zapewnić dwa rodzaje rat: raty równe i raty malejące. Pierwsza opcja nazywana jest również ratami stałymi, które nie ulegną zmianie w całym okresie spłaty. W ich przypadku odsetki zostały spłacone na początkowym etapie spłaty kredytu. Z drugiej strony wybór rat malejących oznacza, że głównym składnikiem tej raty jest kapitał, a od pozostałej kwoty do spłaty naliczane są odsetki. W takim przypadku spłata pierwszej raty jest znacznie wyższa niż drugiej raty. Zasadniczo trudniej jest o kredyt na mieszkanie przy metodzie malejącej spłaty rat, ponieważ wymaga wyższej zdolności kredytowej. Jeśli jednak Twoja sytuacja finansowa pozwala na zaciągnięcie kredytu w zmiennych ratach, warto sprawdzić, co bardziej się opłaca.
Oprocentowanie
Oprocentowanie kredytu hipotecznego to jeden z parametrów, który pozwala obliczyć koszt kredytu. Na tej podstawie możesz obliczyć wysokość odsetek, które musisz zwrócić do banku oraz pożyczony kapitał. Banki zazwyczaj starają się przyciągnąć klientów, oferując kredyty hipoteczne oprocentowane na poziomie 0%. Należy jednak pamiętać, że taka opcja nie zawsze jest najlepsza, gdyż oprocentowanie nie odzwierciedla całkowitego kosztu kredytu.
Koszt całkowity
Czy są jeszcze jakieś warunki kredytu hipotecznego na które warto zwrócić uwagę? Aby zrozumieć całkowity koszt, należy spojrzeć na RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę procentową. Uwzględnia nie tylko odsetki, ale także opłaty pobierane przez banki, ubezpieczenia i inne drobne opłaty, których łatwo przegapić z powodu dużych kredytów hipotecznych. RRSO jest najlepszym wskaźnikiem do porównywania ze sobą kwotowań kredytów, dlatego warto się dokładnie przestudiować. Dzięki niemu dowiesz się, która propozycja jest najbardziej korzystna finansowo.
Ubieganie się o kredyt hipoteczny jest bardzo skomplikowanym zadaniem. To tylko podstawowe parametry, na które warto zwrócić uwagę. Dobrze też będzie zweryfikować liczbę rat, ubezpieczenie czy inne dodatkowe opłaty. Dopiero po takiej analizie będziesz mógł podjąć ostateczną decyzję o skorzystaniu z oferty konkretnego banku.
